Сам себе банкрот

1 июля должен был вступить в силу так называемый закон о несостоятельности. Это значит, что человек может официально признать себя банкротом, если понимает, что больше не в силах платить по кредитам или погряз в долгах по коммуналке. Причём обратиться с заявлением о банкротстве может не только сам должник, но и его кредитор либо налоговая инспекция. Сделать это можно, если сумма долга составляет более 500 тысяч рублей, а период просрочки оплаты — не меньше трёх месяцев.

До сих пор долги из россиян вытрясали до последней возможности, и было это процедурой не из приятных. Решение о взыскании принимал суд, затем к работе подключались судебные приставы, а если не повезёт — то и коллекторы, профессиональные «выбиватели задолженности». 

Изначально закон должен был вступить в силу с 1 июля, однако сроки передвинули на 1 октября. Дело в том, что в него была внесена важная поправка: рассматривать такие дела будут не суды общей юрисдикции, как планировалось ранее, а арбитражные суды. И тем дали время подготовиться. 

При ипотеке лучше не банкротиться

Фактически новый закон позволяет изменить срок выплаты долга без карательных санкций за просрочку. При этом не имеет значения, кому именно задолжал человек: банку, управляющей компании или же другому физическому лицу, у которого взял в долг деньги под расписку. 

Суд рассмотрит каждый случай индивидуально и сможет предложить выход — реструктуризацию долга. Это означает, что человек сможет выплатить долг в рассрочку — не по первоначальному графику, выданному банком или судом по взысканию долга, а с учётом новых жизненных обстоятельств. При этом будет определена сумма ежемесячного платежа, а общий срок выплаты составит не более трёх лет.

С началом реструктуризации должнику больше не начисляются пени и штрафы за просрочку платежа. В свою очередь, кредиторы тоже получают гарантии того, что им будут возвращены их деньги. Правда, в законе есть подвод­ные камни и выгоден он не всем. 

— Людям, у которых есть жильё, купленное в ипотеку, лучше искать другие варианты, — говорит директор юридической компании Павел ЛИВОНТЬЕВ. — Дело в том, что, когда человек обращается с просьбой о признании его банкротом, он должен указывать свои доходы, предоставлять информацию о сделках и недвижимости. Указать придётся и информацию об ипотечной сделке. Существует перечень того, что не может быть изъято в качестве долга. Но жильё, купленное в ипотеку, в этот перечень не входит, а значит, собственность заберут и реализуют. То есть для людей, купивших квартиру в ипотеку, обращение в суд о признании банкротства означает потерю квартиры.

Финансами будет заведовать «внешний управляющий»

Закон предполагает и участие так называемого финансового управляющего, которого назначает суд. Его работа не бесплатна. Фиксированное вознаграждение равно 10 тысячам рублей + 2% от реализованного, если дело дойдёт до распродажи имущества. Сама процедура банкротства длится не менее 4 месяцев. За это время должник, кредиторы и финансовый управляющий составляют и согласовывают план реструктуризации долгов. 

Но это при наличии постоянного дохода. Если же у должника постоянный источник дохода отсутствует и стороны не смогли найти какого-то компромисса, суд признает его банкротом и примет решение о распродаже его имущества на торгах. 

Продадут всё, кроме квартиры

Распродаже не подлежит единственное жильё должника (если оно не куплено в ипотеку), продукты питания и личные вещи. А вот с дачей, авто, бытовой техникой и прочим придётся расстаться. Продаётся только доля должника. 

И самое главное: когда всё имущество уже продано, требования кредиторов считаются выполненными, даже если торги не погасили всей суммы задолженности. По окончании процедуры банкротства человек освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Хотя, конечно, с такой кредитной историей в будущем у банкрота нет шанса взять кредит.

Советы «Житья»

Что делать должнику

* Если вы не можете выплатить долг, то можно оформить реструктурузацию долга на три года. Суд совместно с кредитором определит фиксированную сумму выплат и их график. Впоследствии задолженность будет закрыта и человек не будет считаться банкротом. 

* Законодательство учитывает крайние случаи. Например, если кредитор не согласится с условиями реструктуризации. В таком случае имущество должника конфискуют и выставят на аукцион. Вырученные деньги останутся кредитору в счёт погашения долга.

* Должник и кредитор могут заключить мирное соглашение. Оно может быть достигнуто вне суда, и, как правило, оно имеет место быть, если и должник, и кредитор — физические лица. Правда, бывало и так, что навстречу должнику шли и банки и заключали мирное соглашение, предпочитая не доводить дело до суда.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

С прощённого долга возьмут налог

С 1 января 2016 года начинает действовать поправка в Налоговый кодекс, согласно которой списанный банком со своего баланса безнадёжный долг гражданина признаётся доходом последнего. То есть прощённому должнику необходимо будет уплатить подоходный налог в размере 13% с той суммы, которую он задолжал, но не выплатил банку. Как правило, задолженность гражданина признаётся безнадёжной к взысканию и списываются с баланса банка в случае отсутствия платежей по кредиту более года. Будет ли это относиться к банкротам, в налоговой службе ответить затрудняются, ссылаясь на то, что ещё не видели закона и не знают, как он будет работать.